Calculadora de Juros Compostos
Informe um valor inicial, um aporte mensal, a taxa de juros e o prazo. A calculadora projeta quanto você terá no fim do período — e, se você quiser, mostra o valor já descontada a inflação (o poder de compra de verdade). O resultado aparece na hora, com gráfico e tabela mês a mês: sem botão, sem cadastro, sem e-mail.
O que são juros compostos?
Juros compostos são os juros que incidem não só sobre o valor que você aplicou, mas também sobre os juros que já foram acumulados. É o famoso "juro sobre juro". No começo a diferença para o juro simples parece pequena; com o passar dos anos, ela vira uma bola de neve a seu favor. É por isso que quem começa cedo, mesmo com pouco, costuma terminar à frente de quem começou tarde com muito mais.
Como a calculadora faz a conta (a fórmula, sem susto)
Para o valor que já está aplicado, usamos a fórmula clássica do montante: o valor inicial multiplicado por (1 + taxa) elevado ao número de períodos. Para os aportes mensais, somamos o crescimento de cada depósito ao longo do tempo (matematicamente, a fórmula do valor futuro de uma série de pagamentos). Se você digitar a taxa ao ano, ela é convertida para a taxa mensal equivalente — (1 + taxa)1/12 − 1, nunca dividindo por 12 — e os aportes entram mês a mês, exatamente como na vida real. Consideramos cada aporte feito no fim de cada mês (série postecipada).
O resumo, o gráfico e a tabela saem todos da mesma projeção mês a mês. Parece um detalhe, mas é o que garante que o número grande lá em cima seja exatamente a última linha da tabela — não é raro encontrar calculadora por aí cujo texto de exemplo não bate com a própria ferramenta.
Taxa ao ano ou ao mês? Tanto faz — desde que a conversão esteja certa
Um CDB que paga 1% ao mês não paga 12% ao ano: paga 12,68%. Um fundo que rende 12% ao ano não rende 1% ao mês: rende 0,9489%. Por isso a calculadora deixa você digitar a taxa no período que tiver em mãos e mostra na hora a equivalente no outro. Se quiser aprofundar a conversão entre períodos (dia, mês, semestre, ano) e aprender a somar e subtrair taxas do jeito certo, use o conversor de taxas.
Por que o aporte mensal muda tudo
Muita gente foca só na taxa de juros, mas o aporte constante costuma ser o motor mais forte nos primeiros anos. Enquanto o montante ainda é pequeno, é o seu depósito mensal que faz a bola crescer; só mais tarde os juros assumem o protagonismo. Abra a tabela na visão anual e compare, ano a ano, a coluna de aportes com a de juros: o ano em que os juros passam os aportes é o momento em que o patrimônio começa a trabalhar mais do que você.
Não esqueça da inflação: rendimento nominal x real
Render 10% ao ano parece ótimo — mas se a inflação foi de 5%, seu ganho real foi de cerca de 4,76%. O número que aparece no extrato é o rendimento nominal; o que importa para o seu bolso é o rendimento real, já descontada a inflação. Por isso o gráfico tem uma terceira linha: o mesmo patrimônio medido em poder de compra de hoje. É a distância entre a linha de cima e essa que mostra quanto da sua rentabilidade a inflação come pelo caminho.
Erros comuns que vejo na prática
- Confundir taxa ao mês com taxa ao ano (1% ao mês não é 12% ao ano, é 12,68%).
- Ignorar a inflação e superestimar o quanto o dinheiro vai comprar lá na frente.
- Esperar "sobrar" para investir, em vez de tratar o aporte como uma conta fixa do mês.
- Mexer no investimento no meio do caminho e interromper o efeito composto.
- Comparar rendimento bruto de um produto com rendimento líquido de outro, esquecendo imposto e taxas.
Exemplo prático
Com R$ 1.000 iniciais, R$ 500 por mês, a 10% ao ano durante 10 anos, você teria investido R$ 61.000 do próprio bolso e terminaria com cerca de R$ 102.526 — quase R$ 41.500 vieram só dos juros. Brinque com os campos acima: aumente o prazo de 10 para 20 anos e observe como a parcela de juros cresce desproporcionalmente. Esse "salto" no fim é a essência dos juros compostos, e é o que a curva do gráfico mostra de forma mais clara do que qualquer número isolado.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre juros simples e compostos?
No juro simples o rendimento incide sempre sobre o valor inicial. No composto, o rendimento de cada período passa a render também — é o que acelera o crescimento ao longo do tempo.
Posso informar a taxa ao mês?
Pode. Escolha "Ao mês" ao lado do campo de taxa; a equivalente ao ano aparece logo abaixo. A conversão usa taxa equivalente, com juro sobre juro, não uma divisão por 12.
Os aportes entram no início ou no fim do mês?
No fim de cada mês. O saldo rende juros primeiro e o aporte entra depois — por isso, no mês 1, os juros incidem apenas sobre o valor inicial.
A calculadora serve para qualquer investimento?
Ela projeta um cenário com taxa constante. Investimentos reais variam (e renda fixa tem imposto e taxas). Use o resultado como estimativa de planejamento, não como promessa de retorno.
Conteúdo educativo. Não é recomendação de investimento. Os resultados são estimativas baseadas nos dados que você informar.